如今男性依然是大多数家庭的主要经济支柱，而升级为父亲的男人们肩负的责任更加重大。王先生同很多男人一样在30岁时成为父亲。在30岁到40岁期 间，独立的家庭生活进入初始阶段，家庭收入趋于稳定，收入水平增长明显。而此时像他一样的“爸爸”们在理财上如果能做到“30而理”，就能在一定程度上杜 绝出现“40不获”的情况。
■ 个案资料
王先生，37岁，某外企北京区总经理，月收入税后2.1万元，年度奖金税后24万元。社保齐全。妻子31岁，某外企人事部门职员，月收入税后4000元，年度奖金税后3.6万元，社保齐全。女儿7岁，有北京地区学生医保。双方父母都已退休，需要部分供养。
王先生家在北京有两套住房，皆位于西北四环边，一套140平方米，自住;另一套80平方米，王先生父母居住;另有汽车两部。
家庭目前有股票20万元(被套12万元，实际8万元)，还有活期存款4万元。支出包括：日常生活消费每月5000元;给双方父母每月各1500元;三人 每年交保险费总计5.4万元(王先生2万元大病险，王太太1.4万元大病险，孩子2万元万能险);汽车年总花费6万元;孩子每月花费2000元;每年出去 旅游等费用36000元。
■ 理财目标
1、小孩教育支出。
2、5年内购买一套价值300万元的别墅。
■ 财务状况分析
王先生家收入很高，月结余占总收入的64%，表明家庭消费合理，每月有适当的现金可以留存。王先生家通过投资增加净资产的能力非常低，随着年龄增加，工作和身体状态会逐步下滑，王先生会感到家庭经济压力越来越大，需要加大资产的增值力度。
家庭应增加意外险及人寿险种。王先生是家庭的经济支柱，一旦他有任何风险都会对家庭带来强大冲击。所以要加大王先生的保额。
此外，王先生家的投资单一，无法规避任何系统风险。因此，建议根据不同的理财目的增加投资品种。根据王先生家的情况，可适当增加基金、债券、银行理财等 品种，并做一个合理配置，以达到理财的目标。另外，王先生家股票由于市场大势的影响，缩水60%，同时也说明家庭理财能力偏低。
■ 理财建议
储蓄+货币基金 兼顾流动性和收益率
根据现金规划的要求，一个家庭留有的现金应至少能满足家庭未来3至6个月的支出。目前王先生家庭月消费是17500元，考虑到目前夫妻双方工作虽然稳 定，但由于双方老人退休保障不完善尚需赡养，因此家庭应急资金应留存得多些，建议留10万元作为现金储备。目前家庭仅有活期存款4万元，建议先将两个月的 结余用做现金规划。为了既保证现金的流动性，又保证收益率，可将现金分为两份，一份购买货币市场基金，一份存成储蓄。
定期寿险+意外险提高保障
王先生家的保额应该等于家庭年消费的10倍，加上50万元小孩未来的抚养教育费用(不包括出国费用)，加上20万元双方老人的大病医疗费用，即为280 万元。目前夫妻收入比大致为6：1，因此王先生的保额至少为240万元，王太太保额为40万元。王先生应该增加商业保险，建议王先生以定期寿险+意外的形 式提供高保障。
定期寿险可以分为两个保险期间，一个为15年期，保额60万元，主要是保障孩子上学及老人疾病的风险;另外一个为25年期， 保额为30万元，主要是给予工作期间的保障,以及意外险150万元。王太太要参照上述原则补充意外险和定期寿险，家庭保费每年在6万元左右对于王先生目前 家庭来说比较合理。
小孩的户口在北京，每年花费50元的北京市的一老一小可以提供一定的医疗保障，外加一些卡单可以覆盖一般的风险。
教育金利用债券+混合型基金
王先生的女儿今年7岁，他希望女儿大学毕业后可以出国深造。由于不了解王先生对于孩子的未来打算，所以这里先以50万元作为一个目标进行规划。如果23 岁大学毕业离出国还有16年，时间上有很大的跨度，但由于学费的数量是不由人的意志改变的，因此在投资品种上要选择较稳健的产品进行搭配：债券型基金与混 合型基金的比例为6：4。如果按照6%的年投资回报来计算，16年积攒50万元，现在每个月需要投资1600元，这样的投资方式既不会增加家庭的负担，又 可以充分地利用现有的家庭结余。
推后购买别墅时间
王先生在5年内购买一栋价值300万元别墅的理财目标可以说是一种住房投资。在进行房产投资时，王先生必须先将目标量化，因此，王先生的购房目标描述为：5年后，在北京西北郊买一套200平米左右，价格为15000元/平米的房屋。
从目前王先生的家庭资产来看，拥有8万元现值的股票资产，可以作为启动资金。目前月结余是30500元，每月将28000元作为固定投资，每年的投资回 报率必须保持在12%以上，除非投资风险较高的产品，否则很少有产品能有这么高的收益率。因此建议王先生可以将购房时间延长，比如6年之后，就有可能以每 年5%的收益率来实现目标，可以债券基金和偏债型的混合型基金相配置，实现这一理财目标。
购房贷款180万元，按等额本息还款法，20年付清，以现有利率(5.94%)，每月需要还款12835元。正常来讲，房屋月供款与税前月收入比率一般不应超过25%-30%，王先生家在这个范围之内，因此，王先生可以承受这笔贷款。
定额定投做好养老储备
王先生今年37岁，太太也已31岁，二人除社保的养老险外没有任何养老金。王先生离退休年龄60岁还有23年，假定王先生能活80岁，从60岁到80岁 中已无需再花保险费、子女教育费等，那么一个月夫妇二人平均花10000元便可过上幸福的晚年，假定通胀率与投资收益相抵消，那么，王先生60岁的时候需 要有240万元作为养老费。建议如果王先生购买了别墅，将现有房产出租，按现在的租金每月可收入15000元，将之定期定额投资于混合型基金和债券型基金。
案例(二)
张先生现年33岁，某公司高级工程师，月收入10000元，张太太今年30岁，在某外企从事行政工作，月收入约为4500元，基本保险齐全，有一个三 岁的儿子。现居住在自购住房中(6年前购置)，6年前市价70万元，贷款50万元，月还贷款3300元(有住房公积金2500元，每月只需交800元还 贷)，已还贷5年，家有活期存款2万元，定期存款5万元，去年投资股票，目前市值10万元。家庭月开销5000元左右。张先生想在将来几年内实现100万 元的流动资产。
【号脉问诊】
张先生家庭拥有较高结余比例，为实现100万元资产的目标奠定了坚实的基础。张先生的家庭与事业同时处于成熟期，进行投资可以获取长期收益，并且家庭的风险承受能力较强，能够很好地应对投资等出现的风险。
【对症下药】
现金规划：张先生家庭有存款7万元，这使得资产收益能力较差。张先生家庭流动性资产的额度保持在2万元即可，一半存为活期，一半存为定期，定期建议选择一年期。现剩余的5万元适当转变成投资资产，以获取收益为主要目标。
投资规划：建议将上述剩余的5万元作为启动资金，同时，考虑到张先生家庭每月结余较多，可以考虑选择基金定投的方式进行积累100万元，每月固定投入一 笔固定资金。假设，张先生投资的期限为8年时间，投资组合的预期年收益率为8%，则欲想达到100万元的生活目标，则每月只需要投入6763.18元。考 虑到张先生此笔投资的时间为8年，属于中长期，可以适当考虑进行投资组合的搭配，比如，指数型基金与混合型基金的结合。具体投资的比例，建议经济处于上行 期的时候，60%的资金用来买指数型基金，40%的资金用来买混合型基金，经济处于下行期的时候，20%的资金用来买指数型基金，80%的资金用来买混合 型基金。
总结：虽然通过8年的时间，可以准备足100万元的资产，但是，张先生家庭15年后，面临着孩子上大学的高额开支。因此，100万元钱不必全部用来买新房，可以采用贷款的形式，先付一部分首付款，剩余的资金可以继续进行投资。
案例(三)
任女士，27岁，月收入平均3000元;老公王先生，28岁，月收入平均4000元，年终奖金近1万元。两人刚结婚不久，没有孩子。但由于花钱无节制，每月经常入不敷出，有时还需要向老人伸手要钱。每月的基本开销：交通、通讯费每月1200元;水电煤气费200元;餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上);宽带与固定电话费150元;服装和娱乐方面的开销大约2000元;每月朋友聚会随礼等花费1000元。夫妻俩想要个孩子，可是有了孩子就需要大笔开支，因此先打算攒些钱。
【号脉问诊】
任女士家庭的问题就是结余过低，导致储蓄额度过少，甚至没有。
任女士家庭首要的理财方式就是节流。纵观任女士家庭的每月花销，可以发现很多花销明显偏高，有些花销可以避免。
【对症下药】
节流规划：每月1200元的交通费、通讯费明显偏高，可以选择乘坐公共交通工具;每月餐费2000元偏高，对任女士家庭来说，在家就餐是很平常的，每周一两次的外出就餐足矣;服装和娱乐方面的开销可以大大降低。建议任女士家庭的月支出应该控制在3715元以内，这样月结余比率可以提高至53%左右，基本生活品质仍然可以维持。
现金规划：为了更好地维持现有生活品质，任女士家庭应该进行适当的“现金”储备，用来应对家庭日常生活的开销，以及意外保障支出。建议任女士家庭储备14860元的“现金”额度，从每月结余中进行提取。
14860元的“现金”中，第一部分，2860元以活期存款的形式存在，用于日常生活的应急金;第二部分，7000元以定期存款的形式存在，期限选择1年期和3年期，其中一年期可以采用12张存单法，每个月存入500元，一共存12个月;第三部分，5000元用来购买货币市场基金。
投资规划：做好“现金”储备后，可以把每月的结余资金用来进行投资，每月投入固定的金额，选择适当的基金产品，也就是时下比较流行的基金定投。建议选择指数型的基金进行定投，同时，辅助选择偏债型基金，进行适当的风险分散。
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